Wat is er mis met variabele rente?
Door de bank genomen was
de consument in de afgelopen jaren met een variabele
rente flink goedkoper uit dan
met een tienjaars rente. In de
afgelopen vier jaar bedroeg
de gemiddelde variabele
rente van bijvoorbeeld Bouw
fonds 3,96 procent en de
gemiddelde tienjaars rente
5,58 procent. Op een hypotheek van € 250.000
bedraagt dat verschil gemiddeld ruim € 4.000 per jaar.
Dat geld had ook op een
andere wijze kunnen renderen of voor aflossing aan
gewend kunnen worden.
Wat ons bij een ander voordeel van variabele rente
brengt: bij oversluiting van de
hypotheek wordt de consument niet geconfronteerd
met een hoge boeterente.
Naarmate de looptijd langer
is kan het gemiddelde
percentage uiteraard hoger
uitvallen.
Natuurlijk is variabele rente niet zaligmakend. Voor de
consument die kiest voor een gegarandeerd stabiel uitgavenpatroon is de variabele
hypotheekrente niet uitge-
vonden. Maar wat voor alle
financiële producten gezegd
kan worden: iedere garantie
kost geld.
Wij vergelijken de consument die voor een variabele rente kiest met de actieve belegger. Hij zal de financiële markten nauwlettend in de gaten moeten houden om te kunnen anticiperen. Ons inziens was bij de keuze van een rentevastperiode van de hypotheek door de klant altijd al een belangrijke taak weggelegd voor de hypotheekadviseur, evenals bij het vergelijken van de verdere productvoorwaarden.
"De consument die voor een variabele rente kiest is te vergelijken met een actieve belegger"
De adviseur zou idealiter de klant alle rente-opties moeten voorspiegelen om de klant te assisteren bij het maken van de juiste keuze. Daarbij zou net als bij de keuze van beleggingsfondsen feitelijk ook gebruik gemaakt moeten worden van een vragenlijst aan de hand waarvan het risicoprofiel van de klant kan worden opgemaakt.
Een klant die voor variabele
rente heeft gekozen, maar
's nachts badend in het zweet
wakker schrikt zodra de rente
begint te stijgen zal dit te allen
tijde afgeraden moeten
worden. Tenslotte kan de adviseur straks in het kader van de
Wfd ook ter verantwoording
worden geroepen op grond
van zijn advisering ten aanzien
van de rentevastperiode bij
een hypotheekadvies.
De uitkomsten van recent
onderzoek ten spijt heeft de
zichzelf respecterende advi-
seur zijn klant natuurlijk altijd
al gewezen op het feit dat
sommige hypotheekaanbie-
ders bij aanvang een korting
op de rente aanbieden, maar
dat de klant bij verlenging van
de hypotheek daar niet meer
voor in aanmerking komt. Dat
geldt evenzeer bij variabele
rente. Theoretisch gesproken
kan een klant die een hypotheek met maandvariabele
rente sluit bij een aanbieder
die een tweesporig rente
beleid voert na een maand al
het zogenoemde continu
atietarief gepresenteerd
krijgen van de aanbieder. Als
adviseur is het dus zaak de
klant ook hierop te attenderen en hem inzage te geven
in de wijze waarop de varia
bele rente bij de gekozen
aanbieder tot stand komt en
hoe de hoogte hiervan
gevolgd kan worden.
Alleen door de klant transparantie in de hypotheek
rentemarkt aan te bieden kan
deze op de juiste wijze anticiperen op de ontwikkelingen
op de geldmarkt. Daarbij
moet de adviseur zichzelf
uiteraard wel bedienen van
de juiste middelen en zich
niet verlaten op tendentieuze
onderzoeken waarbij de
consument juist op het ver-
keerde been wordt gezet.
Wilt u meer informatie over variabele rente of wilt u contact met ons opnemen?
Klik hier en laat het ons weten!