De tien grootste hypotheekinstinkers

Om hypotheken goedkoper en aantrekkelijker te laten lijken, hanteren aanbieders allerlei slimmigheden. Het is zaak dat u deze kunstgrepen leert herkennen, zodat u een objectieve vergelijking kunt (laten) maken van de diverse offertes. Zo kunt u de écht goedkopere hypotheek onderscheiden van de schijnbaar goedkopere hypotheek. Michel Ligtlee, hypotheekdeskundige van Vereniging Eigen Huis, noemt de tien grootste instinkers.

1 Een hoger prognose-rendement op een beleggingshypotheek (of hybride hypotheek met een beleggingselement)
Hoe hoger het prognose-rendement, hoe lager de maandelijkse premie. Maar: ‘geboekte resultaten in het verleden bieden geen garantie voor de toekomst’. Wanneer een prognose te hoog wordt ingeschat (hoger dan 8%, bijvoorbeeld 10-12%) moet u op uw hoede zijn. Tegenvallende rendementen kunnen leiden tot een restschuld aan het einde van de looptijd. De geldverstrekker kan bovendien tussentijds extra stortingen eisen.

2 Vergelijken alleen op basis van rente (hybride, spaar- en beleggingshypotheek)
Een hypotheek bestaat doorgaans uit twee componenten: een rentecomponent en een aflossingscomponent. Het laagste rentepercentage is zeker niet altijd een garantie voor de laagste nettomaandlasten. Dit kan worden veroorzaakt door het koppelen van een dure polis aan de lening. De beste vergelijking is dus om diverse hypotheken te vergelijken op basis van nettomaandlasten en niet op basis van rentetarieven.

3 Heel lage rente voor een korte rentevaste periode
Sommige aanbieders, met name banken, adverteren met spectaculaire kortingsacties, zoals ‘één jaar vaste brutorente van 1,5%!’ Dit zijn lokkers in de ware betekenis van het woord. De financiële consequenties kunnen echter heel nadelig zijn wanneer het kortingsjaar is afgelopen: de maandlasten gaan sowieso omhoog, alleen de vraag is met hoeveel. Vaak krijgt u, zodra de rentevaste periode is afgelopen, te maken met adviestarieven die doorgaans boven het marktgemiddelde liggen. Gezien de kosten die gemaakt moeten worden om te vertrekken bij een bepaalde geldverstrekker (notaris, afsluitprovisie, taxatie en tijd) zal de gemiddelde consument geneigd zijn om deze hogere rente te accepteren. De voordelen van de lage rente moeten dus op de langere termijn worden doorberekend, met inbegrip van de kosten als u de hypotheek wilt oversluiten naar een goedkopere aanbieder ná de lage renteperiode. Pas dan krijgt u een beeld of u werkelijk korting geniet.

4 Hoge rentekorting op een langere rentevaste periode
Ook hier geldt: bereken de korting door over de gehele periode (van vijfentwintig of dertig jaar) die de hypotheek loopt. En houd er rekening mee dat het vervallen van de korting aan het einde van de rentevaste periode betekent dat de maandlasten flink zullen stijgen. Bij gelijk blijvende rentestanden zullen de maandlasten in ieder geval stijgen als gevolg van het vervallen van de rentekorting.

5 Geen of een bescheiden overlijdensrisicoverzekering (bij een spaar-, beleggings- of hybride hypotheek met polis)
Wanneer u een hypotheek wilt waar standaard een overlijdensrisicodekking in zit, kan het wel eens zijn dat de aanbieder deze weglaat op de offerte. Dat scheelt tientallen euro’s in de maandlasten, maar u bent dan niet verzekerd. Dit kan akelige consequenties hebben bij onverhoopt overlijden.

6 Bij oversluiten een groter bedrag lenen
Als u een hypotheek oversluit, moet u in de meeste gevallen een boete betalen. Die kunt u het beste uit eigen middelen voldoen, dat is het voordeligst. Soms wordt echter geadviseerd om de boete op te nemen in de nieuwe financiering. U moet hiervoor dan een hogere lening afsluiten. Dat scheelt weliswaar een bedrag inééns, maar de rente over het hypotheekdeel voor de financiering van de boete is niet fiscaal aftrekbaar en u bent langer bezig met aflossen. Opnieuw geldt: reken door of deze mogelijkheid werkelijk voordeliger is.

7 Geen of weinig aflossing (aflossingsvrije hypotheek of een hybride hypotheek met een aflossingsvrij deel)
Maandlasten kunnen kunstmatig worden beperkt door een aflossingsvrije hypotheek te nemen. Het grote nadeel hiervan is dat geen eigen vermogen wordt opgebouwd, in tegenstelling tot andere hypotheekvormen. U hebt aan het einde van de looptijd een grote restschuld, terwijl de rente voor maar maximaal dertig jaar aftrekbaar is. Wilt u een dergelijke hypotheek, dan moet u zich terdege bewust zijn van de eventuele gevolgen. Laat u uitgebreid informeren.

8 WOZ-waarde lager inschatten
Als op de hypotheekberekening een lagere WOZ-waarde van uw woning is ingeschat, scheelt dat aanzienlijk veel belasting. Door een lager eigenwoningforfait hoeft u minder aan belasting te betalen en is het totale nettolastenbedrag per maand dus lager. Na de overdracht van de woning ontvangt u de werkelijke WOZ-beschikking van uw gemeente. De daarop aangegeven WOZ-waarde kan hoger zijn dan de gehanteerde WOZ-waarde in de ontvangen berekening van de hypotheeklasten. Slecht idee dus om een (te) lage WOZ-waarde te hanteren: een vorm van ‘creatief boekhouden’ die eigenlijk niet door de beugel kan.

9 Inzet eigen middelen
Eigen middelen kunt u op verschillende manieren inzetten, bijvoorbeeld door het hypotheekbedrag te verlagen of een extra storting in de polis te doen. Zo kunt u de nettomaandlasten beïnvloeden. Om een juiste vergelijking te maken is het verstandig om een hypotheek te kiezen op basis van het kale product, vóór het inbrengen van eigen middelen. Zodra deze keuze is gemaakt, kan worden bedacht hoe de eigen middelen het best kunnen worden aangewend.

10 Vergelijking met diverse looptijden
In de regel vraagt u diverse offertes aan wanneer u een hypotheek nodig hebt. Let dan goed op dat op elke offerte dezelfde looptijd wordt aangegeven – het maakt nogal uit voor de maandlasten of gerekend wordt met een looptijd van twintig, vijfentwintig of dertig jaar.

Meteen kijken en (werkelijk) vergelijken! Eigen Huis Hypotheekservice vergelijkt voor u bijna alle hypotheek producten uit Nederland. De vergelijking geschiedt op basis van de kale basisproducten – zo krijgt u dus het meest objectieve advies. Daarna kunt u uw hypotheek direct afsluiten. www.eigenhuis.nl/hypotheekservice

Bron: Vereniging Eigen Huis Magazine

Wilt u profiteren van onze laagste rentetarieven? Klik voor een vrijblijvend hypotheekvoorstel.

Print Artikel

Wilt u meer informatie over het artikel " De tien grootste hypotheekinstinkers " of wilt u contact met ons opnemen?
Klik hier en laat het ons weten!