Nederlanders zwaar in de hypotheekschulden

Nederlanders hebben zich de afgelopen vijftien jaar zwaar in de hypotheekschulden gestoken. In totaal staat er nu rond 370 miljard euro aan hypotheekschuld uit. Het weerspiegelt de welvaart in talloze huishoudens, en optimisme over financiële kracht in de toekomst. Maar in een aantal gevallen is sprake van overmoed en het onderschatten van risico's.

Een groot risico zit in de rentefactor. Een plotselinge sterke stijging van de hypotheekrente - een zogeheten ‘renteschok’ - kan een huishoudbudget zwaar onder druk zetten.

Nu al worstelen 180.000 huishoudens met de maandelijkse aflossing. Deze groep besteedt 30 tot 40 procent van het besteedbaar inkomen aan hypotheeklast, vaak het dubbele van wat gezien hun andere lasten verantwoord is.

Zou de rente binnen anderhalf jaar twee procent stijgen (de renteschok!), dan komen volgens schattingen van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) nog eens tachtigduizend gezinnen in de problemen. Bij elkaar zou dan de aflossing van 9 procent van de bestaande hypotheken gevaar lopen.

Vinger

De AFM gaf onlangs een waarschuwende vinger en gaf enkele verstandige adviezen aan mensen die een hypotheek willen aangaan, of hun bestaande eigen woningfinanciering willen herzien. Elke inkomenscategorie kan er zijn voordeel mee doen.

Om te beginnen: mensen moeten greep krijgen op hun bestaande financiële situatie. Hoeveel besteedbaar inkomen is er, wat zijn de behoeften, en welke risico's lopen ze? Hieruit kan worden afgeleid of men een renterisico loopt en of dit moet worden afgedekt. Nibud, de Consumentenbond en commerciële financieel adviseurs kunnen hierbij helpen.

Verkleinen

Wie al een bestaande hypotheek heeft lopen, kan zijn renterisico als volgt verkleinen. Het vastleggen van de rente over een lange periode geeft zekerheid. Vooral het omzetten van een variabele rente naar een vaste rente (dat kan tot wel 25 jaar) is een interessante optie: de tarieven voor de langlopende rentes zijn momenteel laag en dit kan boetevrij. Voortijdig oversluiten van een lening met een vaste rente is echter niet altijd voordelig. Het te behalen voordeel hangt af van twee zaken: hoelang de lening nog loopt (hoe langer, hoe hoger de boeterente is) en het verschil tussen de rente op de oude lening en het nieuwe percentage.

Het meefinancieren van de oversluitingskosten (inclusief boeterente) in de nieuwe hypotheek wordt niet aangeraden, omdat de boeterente niet aftrekbaar is.

Spaargeld

Het beste is deze kosten zo mogelijk uit spaargeld te betalen. Het oversluiten van een spaarhypotheek is ronduit onverstandig. Men krijgt weliswaar een lagere rente, maar binnen de hypotheekconstructie bouwt men dan ook tegen een lagere rente kapitaal op: weg rentevoordeel!

Sparen is een beter idee: als de rente sterk stijgt, dan kan de hypotheeklast sterk toenemen, maar dan groeit ook de rente-opbrengst op het spaarbedrag. Hier wordt een renteschok dus verzacht. Door te blijven sparen naast de hypotheek (zonder bijvoorbeeld vervroegd aflossen) blijft bovendien profiteren van de maximale hypotheekrente-aftrek.

Wie een hypotheek gaat afsluiten, kan ook rente-risico's afdekken.

Bijvoorbeeld: de lening opdelen in stukken met een verschillende looptijd. Zo kan voorkomen worden dat na het aflopen van een rentevaste periode voor de hele hypotheekschuld een nieuw percentage moet worden vastgesteld.

Vastprikken

Het vastprikken van een nieuwe rentevaste periode kan op een ongelukkig moment vallen, vlak na een sterke rentestijging. Het op verschillende momenten laten aflopen van een renteperiode voorkomt dat.

Men kan ook kiezen voor een kortere totale looptijd van de nieuwe hypotheek (15 jaar in plaats van 30 jaar bijvoorbeeld): dan is aflossen of sparen wel duurder, maar het scheelt jarenlange rentebetalingen.

Of een lening ook op de langere duur betaalbaar is, kan worden nagegaan door uit te rekenen wat er gebeurt met het huishoudinkomen als de hypotheekrente drie procent stijgt. Kan de maandelijkse rentelast dan ook nog worden opgebracht? Is de maandelijkse verplichting aan de bank alleen op te brengen bij een uitzonderlijk lage rente, en bij een aflossingsvrije hypotheek, dan is het waarschijnlijk onverantwoord om zo'n financiering aan te gaan.

Bron: NRC

Wilt u profiteren van onze laagste rentetarieven? Klik voor een vrijblijvend hypotheekvoorstel.

Print Artikel

Wilt u meer informatie over het artikel " Nederlanders zwaar in de hypotheekschulden " of wilt u contact met ons opnemen?
Klik hier en laat het ons weten!