Trefwoord
De overwaarde van uw woning - Verhuizen, verkopen of een nieuwe hypotheek
De kinderen zijn aan het puberen of wonen inmiddels op zichzelf. Uw hypotheek is bijna afbetaald. Langzaam maar zeker komt uw pensioen dichterbij. Er verandert nogal wat als u ouder wordt. In het tweede deel van het dossier Ouderen & Wonen aandacht voor de overwaarde van uw woning.
Er zijn mensen die na hun pensioen een lang gekoesterde wens in vervulling willen laten gaan: een verre reis of een boerderijtje op het Friese platteland. Anderen hebben behoefte aan meer financiële ruimte, een aanvulling op hun pensioen. Wat uw wensen ook zijn, als eigenwoningbezitter zult u te maken krijgen met de bank en de fiscus. Eigen Huis Magazine zet in grote lijnen uiteen wat uw mogelijkheden zijn.
Niet verhuizen of verkopen, wel meer financiële ruimte
U hoeft uw huis niet te verkopen om (een deel van) de overwaarde (verkoopwinst) op te kunnen nemen. Dat kunt u doen door uw hypotheek aan te passen of een extra hypotheek af te sluiten. Op die manier komt er geld vrij voor een verbouwing of consumptieve uitgaven, zonder al het geregel en gedoe van een verhuizing. De hypotheekvorm die u daarbij kiest is afhankelijk van uw eigen wensen. In de meeste gevallen zal dat een aflossingsvrije hypotheek of een krediethypotheek zijn; de maandlasten zijn dan het laagst omdat u alleen rente betaalt.
Bij deze hypotheekvormen wordt meestal niet meer dan 75% van de executiewaarde van uw huis verstrekt. Het handige van een krediethypotheek is dat u steeds geld kunt opnemen tot een vooraf afgesproken limiet zonder steeds opnieuw naar de notaris te gaan, uw huis te laten taxeren of uw inkomen te laten toetsen. Het nadeel is dat er een variabele rente geldt. Bij een aflossingsvrije hypotheek heeft u meer keus wat betreft de rente.
De aflossing van de lening wordt uitgesteld tot u gaat verhuizen. Dan wordt de lening afgelost, maar dan moet het huis natuurlijk wel opbrengen wat er verwacht was. Enerzijds is het natuurlijk prettig om financieel wat ruimer te zitten in een fase van uw leven waarin u ook meer tijd heeft om geld uit te geven. Aan de andere kant is er natuurlijk een risico verbonden aan ‘gokken’ op de verwachte overwaarde van uw huis.
Niet verhuizen, wel verkopen én meer financiële ruimte
U kunt uw huis ook verkopen aan een commerciële partij en er wel zelf blijven wonen. Dan verzorgt een woningcorporatie verder het onderhoud en bent u van die zorg af. Tegelijkertijd heeft u meer bestedingsruimte. Er zijn twee varianten mogelijk: ofwel u gaat uw woning van de woningcorporatie huren (huurrecht), ofwel u besteedt een deel van de woningopbrengst aan zogeheten woonrecht: het recht om er te wonen zo lang u wilt. Dat recht vervalt pas als u verhuist of overlijdt. Deze twee constructies worden door verschillende bedrijven aangeboden, bijvoorbeel door Torenstad Verzilverd Wonen (www.torenstad-verzilverdwonen.nl) en Vastgoedfonds Amvest (www.amvesthomefree.nl).
Een andere mogelijkheid is dat u uw huis verkoopt aan uw kinderen, terwijl u er zelf blijft wonen. De meeste mensen die dat besluiten, doen dat omdat ze vermogen willen overdragen aan hun kinderen en hen successierechten willen besparen, en dus niet zozeer om overwaarde vrij te maken. De meest voorkomende constructies zijn dan verkoop van de woning met behoud van huurrecht of woonrecht. Houdt u er echter rekening mee dat aan dit soort constructies vaak wel wat fiscale haken en ogen zitten. Laat u altijd goed adviseren door een deskundige.
Wel verkopen én verhuizen én meer financiële ruimte
Als u verhuist naar een huurwoning, dan is de overwaarde vrij beschikbaar. Vanaf het moment dat de woning bij de notaris is overgedragen, kunt u vrij over het geld beschikken. In principe heeft u dan niets te maken met de bijleenregeling. Bent u van plan om te zijner tijd weer in een koophuis te gaan wonen, let dan goed op de termijn. Wie zijn huis verkoopt en binnen vijf jaar weer een huis koopt, wordt geacht de overwaarde in zijn nieuwe huis te steken. Rekent u zich niet al te snel rijk! Het is goed mogelijk dat huren duurder uitpakt dan wonen in een huis met een (bijna) afgeloste hypotheek.
Besteding van de overwaarde
Wat u wilt doen met de overwaarde van uw huis is natuurlijk aan u, maar er is wel een aantal zaken om in de gaten te houden. Als u de overwaarde beleent en gebruikt voor een consumptieve uitgave, kunt u de rente die u betaalt niet aftrekken van de inkomstenbelasting. Verkoopt u uw huis en vestigt u daar vervolgens woon- of huurrecht op, of vertrekt u naar een huurhuis? In dat geval komt het bedrag ‘los’ uit de stenen en kunt u ermee doen wat u wilt. Tot 2004 konden kopers de rente over een lening aangegaan voor de aankoop van een eigen woning, aftrekken. Daar is verandering in gekomen. Sinds 2004 verlangt de Belastingdienst dat mensen die hun huis verkocht hebben en binnen vijf jaar weer een (duurder) eigen huis kopen, de overwaarde daarin inbrengen. Gaan ze toch een lening aan voor de volledige aankoopprijs, inclusief kosten koper, dan is de rente over het bedrag ter grootte van de overwaarde niet aftrekbaar. Dit deel van de lening valt dan in box 3.
Wim en Els Findhammer: ‘De overwaarde heb ik altijd beschouwd als zekerheid voor later’
Wim Findhammer (50) en zijn vrouw Els (46) wonen inmiddels 20 jaar op hetzelfde adres in Leidschendam. Ze hebben het huis destijds voor relatief weinig geld kunnen kopen. Bovendien hebben ze het altijd goed onderhouden, grotendeels eigenhandig. “Er zit dus inmiddels flinke overwaarde in ons huis. Die heb ik altijd beschouwd als zekerheid voor later.” Het huis van de familie Findhammer is helemaal levensloopbestendig. Ze hoeven in principe nooit te verhuizen. “Als het ooit nodig mocht zijn, gaan we gewoon beneden wonen.” Maar verhuizen kán natuurlijk wel. “Wat ik best zou willen is een mooie boerderij in Frankrijk, waar je dan met tien, twintig mensen tegelijk kan zitten… Dat lijkt me geweldig. Maar dat is vooral iets waar ik hardop over fantaseer op feesten en partijen. Het is niet echt een reële optie, ook vanwege de financiële kant. Een jaar of tien geleden kon je daar voor € 50.000,- een prachtig huis kopen. Nu krijg je voor € 150.000,- nog maar net een gammele oude schuur, althans in de gebieden waar wij heen zouden willen.”
Eigenlijk vindt hij dat hij te laat is begonnen met denken over zijn pensioen. “Ik heb wel sinds mijn 21ste altijd mijn pensioen kunnen meenemen bij een overstap naar een andere werkgever. Dat scheelt wel. Maar pas vorig jaar, toen ik eigen baas werd, ben ik me er serieus in gaan verdiepen.” Hij betaalt nu wel een behoorlijk hoge pensioenpremie. “Niet omdat dat moét, want van de overwaarde kunnen we later best leven, maar omdat we straks graag een beetje ruim willen leven.”
Olivia en Fred van Wijngaarden: ‘We zijn nog niet echt bezig met plannen maken voor later’
Olivia van Wijngaarden (54) is lerares Frans op een school in Amsterdam. Haar man Fred van Wijngaarden (59) geeft daar Nederlands. Ze wonen in Ecolonia, een vrij nieuwe ecowijk in Alphen aan den Rijn. Fred van Wijngaarden: “We zijn nog niet echt bezig met plannen maken voor later. Natuurlijk hebben we het er wel eens over, maar dat heeft meer het niveau van borrelpraat. Het voelt nog zo ver weg.” Hij is wat ouder dan zijn vrouw, maar ze willen wel graag tegelijkertijd met pensioen. De vervroegd pensioenregelingen in het onderwijs zijn ingrijpend gewijzigd. Het zit het er voor hen niet meer in, maar hun huis heeft wel wat overwaarde. Olivia van Wijngaarden: “Het is niet zo veel hoor, maar we zouden er misschien wel mijn vervroegd pensioen van kunnen betalen. Zo kunnen we het pensioengat tussen ons dichten.” Ze zouden wel graag een keer verhuizen. “Alledrie de kinderen wonen in Amsterdam. We willen het liefst een beetje in de buurt wonen.” Gelet op de trapjes in het huis, zal verhuizen in de toekomst best eens een punt van overweging kunnen worden. Fred van Wijngaarden: “Als we dit verkopen en we gaan kleiner wonen of in een huurhuis, dan hebben we het fi nancieel wat ruimer en kunnen we ook misschien vaker op reis. We zouden graag andere delen van de wereld zien.” Zijn vrouw kan zich daar wel wat bij voorstellen: “Ik zou wel eens een maand van woning willen ruilen met bijvoorbeeld iemand in Athene of Nice.”
Bron: Vereniging Eigen Huis Magazine
Wilt u profiteren van onze laagste rentetarieven? Klik voor een vrijblijvend hypotheekvoorstel.
 |
Print Artikel |
Wilt u meer informatie over het artikel " De overwaarde van uw woning - Verhuizen, verkopen of een nieuwe hypotheek " of wilt u contact met ons opnemen? Klik hier en laat het ons weten!