senioren hypotheek - twee rekenvoorbeelden
De rekensom van Peter (65) en Inge (64)
 |
Peter 65 jaar, geboren op 20 februari 1939 |
|---|---|
|
Inge 64 jaar, geboren op 13 januari 1940 |
|
Vrije verkoopwaarde van hun woning € 300.000,- |
|
Vastgestelde executiewaarde € 270.000,- |
|
De woning is vrij van hypotheek |
|
Peter en Inge willen een Senioren Hypotheek van € 200.000,- |
| Financieringsopzet voor Peter en Inge: | ||
| Gewenste hypotheek tegen 3,55% variabele rente | € | 200.000,- |
| Inlossen bestaande hypotheek | € | 0,- |
| Taxatiekosten | € | 250,- |
| Notariskosten hypotheekakte | € | 679,- |
| Afsluitkosten hypotheek | € | 2.000,- |
| Koopsom voor de Direct Ingaande Lijfrente (DIL) | € | 115.939,- |
| Totaal investeringsbedrag | € | 118.868,- |
| Dus vrij consumptief te besteden | € | 81.132,- |
De benodigde koopsom die voor de DIL moet worden afgestort aan de verzekeraar bedraagt dus € 115.939,-. De looptijd van de DIL is hier dus 20 jaar (65 - 85 jaar). De uitkering van de DIL op jaarbasis is hoger dan de te betalen hypotheekrente, dit om eventuele stijging van de hypotheekrente op te vangen.
Nieuwe bruto maandlast: in het geval van Peter en Inge gaan zij niet betalen, maar ontvangen per maand een extra inkomen van € 167,-. Zij betalen namelijk € 591,- aan hypotheekrente en ontvangen maandelijks uit de DIL een bedrag van € 758,-. Dat levert dus per saldo € 167,- op. Dit maandbedrag is exclusief belastingeffecten.
| De uitkomst voor Emiel (71) en Anneke (68): | |
|
Emiel, 71 jaar, geboren op 1 maart 1933 |
|---|---|
|
Anneke, 68 jaar, geboren op 3 januari 1936 |
|
Vrije verkoopwaarde van hun woning € 375.000,- |
|
Vastgestelde executiewaarde € 330.000,- |
|
Er rust nog een eerste hypotheek op van € 80.000,- a 5,4% ( € 387,- b.p.m.) |
Berekening van hun nieuwe Senioren Hypotheek:
€ 330.000,- minus de € 80.000,- (oude hypotheek) geeft een financieringsruimte van een € 250.000,-. In de opzet is rekening gehouden met een koopsom voor de DIL van € 121.697,- De DIL heeft hier een looptijd van 15 jaar.
| Financieringsopzet voor Emiel en Anneke: | ||
| Gewenste hypotheek tegen 3,55% variabele rente | € | 330.000,- |
| Inlossen lopende hypotheek | € | 80.000,- |
| Vergoedingsrente lopende hypotheek | € | 2.245,- |
| Taxatiekosten | € | 447,- |
| Kosten notariële hypotheekakte | € | 747,- |
| Afsluitkosten hypotheek | € | 3.300,- |
| Koopsom voor de DIL | € | 121.697,- |
| Totaal investeringsbedrag | € | 208.436,- |
| Dus vrij consumptief te besteden | € | 121.564,- |
De uitkering van de DIL is ook hier hoger dan de te betalen rente per maand, ook hier bedoeld om eventuele rentestijging op te vangen.
Nieuwe bruto maandlast: Hypotheekrente ad € 976,- minus de uitkering van de DIL zijnde € 947,- = een maandlast van € 29,- en is exclusief belastingeffecten.
Contraverzekering
Wanneer Emiel en Anneke voor hun 85e komen te overlijden zal het resterende kapitaal van de DIL toevallen aan de verzekeraar. De kinderen van Emiel en Anneke achten dit niet wenselijk, daarom kiezen zij voor een contraverzekering. De eenmalige koopsom bedraagt in dit geval € 6497,-. Dit is gebaseerd op een jaarlijkse daling van het kapitaal met € 9.843,- en wordt door de kinderen zelf betaald. Dit heeft het voordeel dat de kinderen van Emiel en Anneke een eventuele uitkering uit de contraverzekering vrij van successierechten mogen ontvangen.
Wilt u meer informatie over een senioren hypotheek of wilt u contact met ons opnemen? Klik hier en laat het ons weten!